Qu’est-ce que le “credit history” et comment obtenir une carte de crédit ?

Pour obtenir une carte de crédit* aux États-Unis, il faut avoir un bon “credit history” ou “credit score”, soit un historique qui montre que vous êtes un bon payeur. Seulement pour avoir un bon “credit history” il faut une ou plusieurs cartes de crédit, donc pas simple au démarrage.

*Attention à ne pas confondre avec la carte de débit que vous obtenez d’office à l’ouverture d’un compte bancaire personnel ou business.

Pour obtenir votre première carte de crédit, certaines banques proposent encore une “secure credit card”, mais de moins en moins depuis la crise. C’est-à-dire que vous bloquez environ $1000 (montant variable selon les banques) sur un “savings account” soit un compte épargne, pendant un an. Ainsi, la banque peut utiliser cet argent si vous ne payez pas dans les temps. Pour obtenir une carte de crédit vous devez aussi avoir un Social Security Number.

Si votre banque ne propose pas de “secured credit card” la solution est de faire une demande de cartes dans les grands magasins. Exemple la carte Mastercard de Sears, qui vous permettra de régler partout et pas seulement chez Sears, est l’une des plus simple à obtenir, même si dans un premier temps vous n’aurez qu’une ligne de crédit de $350 à $500, mais cela vous permet de démarrer.

Le principe des cartes de crédit est différent de la France. Vous recevrez une facture en fin de mois, regroupant tous vos achats, et vous devez envoyer un chèque ou payer via internet l’organisme de crédit pour régler cette facture. Vous aurez la possibilité de payer la totalité de la facture ou seulement une partie, le minimum étant de $15 à $25 selon les organismes ou un pourcentage selon le montant. Bien sur si vous ne payez pas la totalité vous payerez des intérêts. Intérêts pouvant aller de 6% à 30%.

Le “credit history” est votre historique bancaire, qui vous suit à tout moment. Que vous souhaitiez prendre une carte dans un magasin, Macy’s ou autres, que vous souhaitiez faire un achat à crédit, acheter une voiture, demander un prêt pour un logement, ou ouvrir un compte bancaire, la toute première chose que fera un organisme avant de vous donner une réponse, sera de vérifier votre “credit history”.

Le “credit history” est également consulté par les recruteurs si vous postulez pour un emploi et un mauvais “credit history” peut être la cause du refus du poste.

Le “credit history” consiste en une accumulation de points allant de 350 à 850 points. Plus vous avez de points, meilleur est votre “credit history” et meilleurs seront les taux qui vous seront proposés pour faire un achat à crédit, acheter une voiture ou demander un prêt pour un logement comme indiqué plus haut.

Afin d’établir votre “credit history” vous devrez utiliser votre carte au maximum. Réglez l’essentiel de vos achats en carte de crédit, ceci vous donnera un certain nombre de points tous les mois et plus vous aurez de points, meilleur sera votre “credit history”.

Exemple : dans le cas de l’obtention d’un prêt immobilier, si votre “credit history” est de 620 points votre taux sera de 7.07% soit pour un prêt de $150.000 sur 30 ans fixe, un remboursement mensuel de $1005. En revanche si votre “credit history” est de 850 points votre taux sera de 5.48%, soit un remboursement mensuel de $850.

Idem dans le cas de l’achat d’une voiture neuve. Selon votre nombre de points pour le même montant mensuel, si vous avez moins de 600 points, vous pourrez vous offrir une Toyota, si vous avez plus de 750 point, vous pourrez vous offrir une BMW.

Pas besoin de discours pour tout de suite voir la différence et l’impact d’un bon “credit history”.

Attention inutile d’avoir 10 cartes de crédits comme la majorité des américains, une ou deux peuvent suffire pour établir un bon “credit history”.

Dernière alerte : lorsque vous avez un bon “credit history”, soit à partir de 700/720 points, vous recevrez diverses offres de cartes de crédit à 0% pour une période de 6 à 12 mois. Profitez de l’offre si besoin, mais ATTENTION de toujours régler à la date mensuelle indiquée sur votre relevé, car un jour de retard et vous aurez environ $30 à $35 de frais de retard de payement, PLUS votre taux d’intérêt pourra passer de 0 à 30% du jour au lendemain et là attention aux frais.

Si une carte de crédit vous est refusée, vous pouvez demander à voir votre “credit history” dans les 60 jours, s’il est existant. Vous avez également la possibilité de demander à consulter votre “credit history” gratuitement une fois par an. Ceci est fortement conseillé, car il y a souvent des erreurs qui y figurent et c’est à vous de les justifier et d’écrire aux organismes pour les corriger. Pour cela contactez Experian, Equifax ou Transunion qui sont les 3 bureaux de contrôle du “credit history”.

My French Network, peut vous aider à ouvrir un compte bancaire personnel et business,sans avoir à vous déplacer et obtenir votre 1ere carte de crédit.

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